Cos'è l'Usura Bancaria e Come Riconscerla?

L'usura bancaria è un fenomeno che si verifica quando una banca o un istituto di credito applica tassi di interesse eccessivamente elevati su prestiti o finanziamenti, superando i limiti stabiliti dalla legge. Questo comportamento non solo è eticamente discutibile, ma è anche illegale e può avere gravi conseguenze per i consumatori. In questo articolo, esploreremo in dettaglio cos'è l'usura bancaria, come riconoscerla e quali azioni legali intraprendere per difendersi.

Definizione di usura bancaria

L'usura bancaria si manifesta quando il tasso di interesse applicato su un prestito o un finanziamento supera il cosiddetto "tasso soglia" stabilito trimestralmente dalla Banca d'Italia. Questo tasso soglia varia a seconda del tipo di operazione finanziaria e viene calcolato tenendo conto del Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) rilevato sul mercato, aumentato di un margine stabilito dalla legge.

Come riconoscere l'usura bancaria

Riconoscere l'usura bancaria può non essere semplice, ma ci sono alcuni segnali a cui prestare attenzione:

• Tassi di interesse elevati: Se i tassi di interesse applicati superano il tasso soglia stabilito trimestralmente dalla Banca d'Italia, si può parlare di usura. È importante confrontare il tasso applicato con il tasso soglia vigente al momento della stipula del contratto.
• Commissioni e spese accessorie: Anche le commissioni, le spese di istruttoria e altre spese accessorie devono essere considerate nel calcolo del Tasso Effettivo Globale (TEG). Se il TEG supera il tasso soglia, il contratto può essere considerato usurario.
• Condizioni contrattuali poco chiare: Contratti poco trasparenti o clausole ambigue possono essere un segnale di pratiche scorrette. È fondamentale leggere attentamente tutte le clausole contrattuali e chiedere chiarimenti in caso di dubbi.
• Ricalcolo del TEG: In alcuni casi, può essere utile far ricalcolare il TEG da un esperto per verificare se il tasso applicato supera il tasso soglia. Questo può essere fatto da un consulente finanziario o da un avvocato specializzato.

Esempi di usura bancaria

Per comprendere meglio il fenomeno dell'usura bancaria, vediamo alcuni esempi pratici:

• Prestito personale: Supponiamo che un consumatore stipuli un prestito personale con un tasso di interesse nominale del 12% annuo. Se aggiungiamo le spese di istruttoria, le commissioni e altre spese accessorie, il TEG potrebbe salire al 18%. Se il tasso soglia per quel trimestre è del 16%, il prestito è considerato usurario.
• Mutuo ipotecario: Un mutuo ipotecario con un tasso di interesse variabile può diventare usurario se, a causa delle variazioni del mercato, il TEG supera il tasso soglia stabilito. In questo caso, è importante monitorare periodicamente il TEG e confrontarlo con il tasso soglia vigente.

Azioni legali da intraprendere

Se sospetti di essere vittima di usura bancaria, è importante agire tempestivamente. Ecco alcuni passi da seguire:

1. Raccogliere documentazione: Conserva tutte le comunicazioni, i contratti e le ricevute relative al prestito o al finanziamento. Questa documentazione sarà fondamentale per dimostrare l'usura.
2. Consultare un esperto: Rivolgiti a un avvocato specializzato in diritto bancario o a un'associazione di consumatori per una valutazione preliminare del tuo caso. Un esperto sarà in grado di ricalcolare il TEG e verificare se il tasso applicato supera il tasso soglia.
3. Presentare un reclamo: Invia un reclamo formale alla banca, specificando le tue contestazioni e richiedendo una revisione delle condizioni applicate. La banca è obbligata a rispondere entro un termine stabilito dalla legge.
4. Ricorrere alle autorità competenti: Se la banca non risponde o rifiuta di correggere la situazione, puoi presentare un esposto alla Banca d'Italia o avviare un'azione legale. Un avvocato specializzato potrà assisterti nella redazione dell'esposto e nella gestione del contenzioso.

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